“花呗”套现资金之后借贷他人的法律分析

“花呗”套现资金之后借贷他人的法律分析

“花呗”的全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁科技集团股份有限公司【注：简称“蚂蚁金服”】在2015年4月推出的一款消费信贷产品，向消费者提供“先消费，后付款”的购物体验。消费者成为花呗的用户后，就能获得500至50000元不等的消费额度，可以预先消费，在收货后的下个月还款，免息期最长可达41天。

在现实生活中，有的人利用花呗的授信额度和免息期，空手套白狼，套取花呗的资金，用于放贷，赚取利息，用钱生钱。用户套现的方式很多，比如商家服务套现、收钱码套现、代付套现、实体店套现、商场购物后退货套现、美团余额套现等。2024年，我就遇到这样一个案子：李某向郑某借款五万元，借期一个月，月息四分。郑某通过“花呗”扫码付款五万元。后来，李某不能按期还款，郑某将李某诉至法院，要求李某返还本金并支付利息。

花呗套现出借资金的行为违反法律规定，是无效的，甚至构成犯罪。

一、花呗的资金所有人是蚂蚁小贷，不是用户。

通过蚂蚁花呗的客户服务协议可知，花呗为用户的日常消费提供网购服务，包括重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司【以下简称“蚂蚁小贷”】的消费贷款服务和商融（上海）商业保理有限公司【以下简称“商融保理”】的分期服务。花呗用户购物后，提出付款申请，蚂蚁小贷就会将资金直接支付给指定的卖家。商融保理购买卖家对客户的应收账款债权，为客户提供分期清偿的服务。花呗的资金来自蚂蚁小贷。蚂蚁小贷是花呗的资金所有人。用户不是资金所有人。

二、蚂蚁小贷属于金融机构。

对于小额贷款公司的性质，我国法律法规没有明确规定。但是，中国人民银行、最高人民法院均认为小额贷款公司属于金融机构。

2008年5月8日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于小额贷款公司试点的指导意见》【银监发（2008）23号】规定，小额贷款公司应执行国家金融方针和政策。2009年11月30日，中国人民银行《金融机构编码规范》 [银发（2009）363号]，将小额贷款公司纳入金融机构范围；中国人民银行建立了《贷款公司、小额贷款公司金融统计制度》【银发[2009]268号】，将小额贷款公司纳入了金融统计范畴。2028年8月7日，最高人民法院立案庭负责人就上海金融法院案件管辖司法解释答记者问，该负责人指出，这里讲的金融机构，是指经国家金融监管机构批准设立的从事金融相关交易的机构，主要包括：银行、证券交易所、期货交易所、黄金交易所、证券登记结算公司、证券公司、期货公司、信托公司、保险公司、基金公司、金融资产管理公司、融资租赁公司、汽车金融公司、财务公司（有金融许可证）、担保公司、典当行、小额贷款公司、保理公司、经中国证券投资基金业协会登记备案的私募投资基金等。

三、用户套取花呗资金用于放贷，实质上就是套取金融机构贷款的转贷行为，是无效的，甚至构成犯罪。

“花呗”属于消费性贷款。用户使用“花呗”，应当按照借款用途使用资金，不能用于借贷，也不能转作他用。用户套取花呗的资金进行放贷，实质上就是套取金融机构贷款的转贷行为。根据《民法典》第157条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条，套取金融机构贷款转贷的民事行为无效。民事法律行为无效的，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

基于以上分析可知，通过“花呗”扫码付款的方式出借资金，借贷行为无效。借款人应当返还本金，但是无需支付利息

另需指出的是，根据《刑法》第175条、《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第23条，如果用户通过花呗套现出借资金，违法所得超过五万元的，构成高利转贷罪，应当承担刑事责任。

【作者：刘维昭，北京市安博律师事务所律师】