信用卡套取资金之后转借他人的法律分析

信用卡套取资金之后转借他人的法律分析

信用卡是商业银行向用户发放的用以消费购物的信用凭证。有的人利用信用卡的授信额度和透支功能，空手套白狼，做无本生意，套取资金之后转借他人，赚取高额利息。在现实生活中，信用卡套取资金之后转借他人的情形主要有三种：

①持卡人本人套取资金之后，通过微信、支付宝转账给借款人；②持卡人本人套取资金之后，以现金方式交付给借款人；

③持卡人本人将信用卡交付给借款人，借款人直接刷卡消费。

根据我国法律规定，信用卡套取资金之后转借他人的行为是违法的，借贷行为无效，情节严重的，涉嫌高利转贷罪。理由是：

一、信用卡是商业银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅有购物消费功能，没有现金借贷功能

信用卡是什么，现行法律法规有不同的规定。中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质【注：第7条】。中国人民银行《支付结算办法》规定，信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的特制载体卡片【注：第130条】。全国人民代表大会常务委员会关于《中华人民共和国刑法》有关信用卡规定的解释规定，刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

中国银监会、中国人民银行、全国人大常委会对信用卡的规定略有差异。但是，各部门均认为信用卡是持卡人用以购物或消费的，只有购物消费功能和透支功能，没有借贷功能。

二、信用卡的资金所有人是商业银行，不是持卡人。民间借贷的资金应当是出借人的自有资金。信用卡套取资金后转借他人的行为不属于民间借贷。

信用卡允许用户“先消费后还款”。消费之后，商业银行同商户和持卡人进行结算。商业银行向商户支付货款。持卡人在一定期限内向银行还款。还款期限通常为‌20至50天‌（即免息还款期）。持卡人可以透支一定的额度。透支额度由各个商业银行根据持卡人的信用记录、收入水平等因素决定。普通卡的透支额度一般在1万元以内；金卡的透支额度一般在5万元以内；白金卡的透支额度比较高，有的可达100万元（如交行白金卡）。

持卡人在消费之前对该额度没有所有权，只有在持卡消费时，才与银行发生借贷关系。持卡人透支的资金并不属于持卡人本人，而是属于商业银行。民间借贷成立的条件之一是出借人的资金应当是自有资金。因此，信用卡套取资金后转借他人的行为不属于民间借贷。‌

三、信用卡套取资金之后转借他人的借贷行为无效，借款人只需返还借款，无需支付利息。如有其他损失，出借人（持卡人）自行承担。

信用卡套现方式很多，不管采用哪种方式，套现行为都是违法的。我国法律规定，违反国家规定，使用销售点终端机（POS）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

信用卡在正常使用（全额按时还款）时不会产生利息，但在未全额还款、取现、分期等情况下会产生利息或手续费。如果借款人没有按时还款，信用卡就会产生利息、手续费等费用。根据《民法典》第157条的规定，持卡人套取信用卡资金之后转借他人，本身有过错，应当自行承担该损失。

四、信用卡套取资金后转借他人，情节严重的，构成高利转贷罪，出借人（持卡人）应当承担刑事责任。

根据《刑法》第175条、《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第23条的规定，持卡人通过套取信用卡现金转贷牟利，具有下列情形之一的，构成高利转贷罪，应当承担刑事责任：

①个人高利转贷，违法所得数额在五万元以上的；

②单位高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；

③虽未达到上述数额标准，但因高利转贷，受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。构成高利转贷罪，应当承担刑事责任。

【作者：刘维昭，北京市安博律师事务所律师】